2026 은퇴설계전문가 (ARPS) 자격증 기출문제 150문항 정답 해설

2026 은퇴설계전문가 (ARPS) 자격증 기출문제 150문항 정답 해설

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설명 : ① 본 자료는 은퇴설계전문가 자격증 취득을 위한 150문항의 기출문제 및 상세 해설집 자료입니다. [실제 수험생 20여명이 공동으로 직접 복원한 자료입니다]

② 고령화 사회의 이해, 연금·세금설계, 상속 및 실무 상담까지 출제 영역을 종합 반영하여 시험 대비에 적합합니다.

③ 핵심 개념 정리와 유형별 실전 문제 분석을 통해 한 권으로 효과적인 최종 합격이 가능합니다.

[2026년 대비] 은퇴설계전문가 기출문제집 150문항 출제 목차

PART 1. 은퇴설계의 새로운 패러다임 (30문항)

[SECTION 01. 고령화 사회의 이해와 은퇴 패러다임 변화 (001~008번)]
• 인구구조 변화, 장수위험과 자산고갈 위험
• 적립 중심에서 인출 중심으로의 축 전환
• 재무적 은퇴설계와 비재무적 은퇴설계의 포괄적 개념

[SECTION 02. 은퇴 후 생활양식 및 가족관계 변화 (009~015번)]
• 1인 가구, 황혼이혼, 사별 등 가구가변성과 1인 노후준비
• 은퇴 후 소득공백기간 대응 방안
• 은퇴 후 역할 변화 및 인적 네트워크 재설계

[SECTION 03. 의료비·간병비와 위험 관리 (016~022번)]
• 연금자산과 건강자산의 상호작용
• 노후 의료비 발생 형태 및 실손보험·간병보험 활용법
• 공적 장기요양보험제도와 사적 위험관리 제도의 결합

[SECTION 04. 인출 전략과 평생월급 마련 (023~030번)]
• 연금상품을 활용한 평생 소득 창출
• 자산배분과 상품간 배분
• 순차적 인출 순서 전략 및 율리시스 약정 활용법

PART 2. 은퇴설계를 위한 현금흐름 확보와 세금설계 (72문항)

[SECTION 01. 공적연금 제도의 이해 및 활용 (031~048번)]
• 국민연금 수급요건, 노령연금, 조기노령연금, 연기연금 수령 전략
• 공무원연금, 사학연금, 군인연금 등 직역연금 제도의 주요 특징
• 공적연금 연계제도 및 기초연금 수급 자격·산정 방식

[SECTION 02. 퇴직연금 제도와 인출 전략 (049~068번)]
• 확정급여형, 확정기여형, 개인형퇴직연금 비교 분석
• 퇴직급여 수령 시 세제혜택 (연금수령 대 일시금 수령)
• 개인형퇴직연금 적립·운용 및 55세 이후 연금화 수령 전략

[SECTION 03. 개인연금 및 연금저축/연금보험 (069~083번)]
• 연금저축계좌(연금저축펀드, 연금저축보험) 세액공제 한도 및 과세체계
• 일반 세제비적격 연금보험의 비과세 요건 (10년 이상 유지 등)
• 연금계좌 중도인출 및 기타소득세, 연금소득세 계산 실무

[SECTION 04. 주택연금·농지연금 및 부동산 현금화 (084~093번)]
• 주택연금 가입요건, 지급방식(정액형, 전세금반환형 등), 중도해지
• 농지연금 가입조건 및 영농인 노후 생활비 지원 구조
• 부동산 재임대 매각 방식 및 규모 축소 전략

[SECTION 05. 은퇴자산 세금설계 및 금융소득 종합과세 (094~102번)]
• 금융소득종합과세 기준(2,000만 원)과 건강보험료 부과체계 연동
• 사적연금 소득 분리과세 기준(1,500만 원) 및 종합소득합산 선택
• 퇴직소득세 계산 절차 및 연금 수령 연차별 세율 감면 적용

PART 3. 은퇴설계 상담 실무와 상속설계 (48문항)

[SECTION 01. 은퇴설계 절차 및 가계 재무진단 (103~115번)]
• 은퇴상담 6단계 절차 (고객정보 수집부터 점검까지)
• 은퇴 후 필요자금 산출 방식 (재무기반, 생활비 추정법 등)
• 은퇴 준비도 평가 및 미래 현금흐름표 작성

[SECTION 02. 고객 유형별 맞춤형 은퇴 상담 실무 (116~128번)]
• 자영업자, 전문직, 근로자별 은퇴자산 포트폴리오 구축
• 조기퇴직자, 비혼자, 독거노인을 위한 특화 설계
• 은퇴 자산 재조정 및 시장 변동성 대응 점검

[SECTION 03. 상속·증여세법과 은퇴자산 승계 (129~140번)]
• 상속세 및 증여세 과세표준, 세율, 공제 항목(배우자공제, 일괄공제 등)
• 사전증여를 활용한 절세 전략 및 세대생략 증여
• 유언장 작성 요건(자필증서, 공정증서 등)과 유류분 제도

[SECTION 04. 성년후견제도 및 노후 법적위험 관리 (141~150번)]
• 성년후견제도의 종류 (법정후견, 임의후견)
• 치매 등 의사능력 상실에 대비한 신탁 활용 방안
• 은퇴자 자산사기 예방 및 법적 대리권 설정

[본문 일부]

[SECTION 01. 고령화 사회의 이해와 은퇴 패러다임 변화 (001~008번)]

001. 다음 중 최근 한국 사회의 인구구조 변화 및 장수위험에 대한 설명으로 가장 적절하지 않은 것은?

① 기대수명의 증가로 인해 은퇴 이후 소비해야 하는 기간이 과거보다 대폭 연장되었다.
② 장수위험은 은퇴자가 예상했던 생존 기간보다 오래 삶으로써 자산이 먼저 고갈될 위험을 의미한다.
③ 인구 고령화가 심화되더라도 생산연령인구의 비중이 함께 증가하므로 부양비 부담은 감소한다.
④ 고령화율의 급격한 상승은 개인의 노후 준비뿐만 아니라 국가 재정 및 사회보장제도에도 큰 부담을 준다.

정답: ③
해설: 인구 고령화가 심화되면 생산연령인구의 비중은 급감하고 고령인구 비중이 늘어나므로, 생산연령인구가 부양해야 하는 사회적 부양비 부담은 급격히 증가합니다.

002. 은퇴 자산관리의 패러다임이 적립 중심에서 인출 중심으로 전환되는 배경 및 특징에 대한 설명으로 옳은 것은?

① 적립 단계에서는 자산의 손실을 최소화하는 원금 보존이 최우선 과제이다.
② 인출 단계에서는 자산 형성 속도를 극대화하기 위해 공격적인 고위험 자산 위주로 운용한다.
③ 은퇴 후에는 자산의 증대보다 보유 자산을 효과적으로 나누어 쓰며 소득 고갈을 막는 것이 중요하다.
④ 인출 단계에서는 자산 가격의 단기 변동성이 자산 수명에 아무런 영향을 미치지 않는다.

정답: ③
해설: 은퇴 후 인출 단계에서는 단순히 자산을 늘리는 것보다 정기적인 현금흐름을 창출하고, 자산 고갈 시점을 최대한 뒤로 미루며 안정적으로 나누어 쓰는 전략이 핵심입니다.

003. 다음 중 은퇴설계의 개념과 비재무적 은퇴설계의 중요성에 관한 설명으로 가장 올바른 것은?

① 은퇴설계는 충분한 노후 자금을 마련하는 재무적 요소만 완성되면 마무리된다.
② 비재무적 은퇴설계는 여가, 건강, 인적 관계, 사회적 역할 등 삶의 질 전반을 다룬다.
③ 재무적 준비가 미흡한 경우 비재무적 요소만으로 완벽한 은퇴 생활을 누릴 수 있다.
④ 은퇴 후의 삶에서 건강 관리와 사회적 관계 형성은 개인적 취향일 뿐 은퇴설계 영역에 포함되지 않는다.

정답: ②
해설: 은퇴설계는 재무적 준비뿐만 아니라 건강, 여가, 대인관계, 사회적 역할 등 비재무적 요소가 균형을 이루어야 성공적인 노후 생활이 가능합니다.

004. 자산고갈 위험을 예방하기 위해 은퇴자가 취할 수 있는 자산관리 전략으로 가장 적절하지 않은 것은?......(중략)